В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующей экономической формации, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленности и торговли за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
Банком является учреждение, созданное для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Банки принимают и размещают денежные вклады, привлекают и предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание, совершают иные, не противоречащие законодательству и предусмотренные их уставами операции, начиная от ведения счетов и кончая оказанием консультационных услуг. Эти операции могут проводиться как в рублях, так и в иностранной валюте. В то же время необходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.
Как и в других странах, банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, а государство по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают на себя такую ответственность.
В банковской сфере впервые нашли конкретное проявление признаки демонополизации, деловой конкуренции. Безусловно, развитие рыночных отношений будет стимулировать дальнейшее совершенствование банковской системы, возрастание ее роли в укреплении экономических связей.
Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Организация финансово - кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и безопасности функционирования механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.
Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в стране в полной мере определяется экономической ситуацией. Каждому этапу историке - экономического развития народного хозяйства соответствует свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям и кредитно - финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Банковская система - ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.
Банки - одно из древнейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно - финансовых услуг по существу являющихся институтами универсального профиля.
С 1988 года началась реформа банковской системы СССР. В результате реформы на основе трех главных государственных банков были созданы специализированные банки; Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк. Они получили возможность быть более независимыми субъектами во взаимоотношениях с клиентами, а также самостоятельно принимать выгодные для банка решения, касающиеся тех или иных операций инвестирования в объекты народного хозяйства. Государственный банк оставался главным банком страны.1
Основу реформы банковской системы России составили законодательные акты, принятые в период с 1990 года по 1992 год:
- Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР " от 2 декабря 1990 года № 395 - 1 (с изменениями и дополнениями в соответствии с Законом РСФСР от 13 декабря 1991 года № 2032 - 1 и Законом РФ от 24 июня 1992 года №3119-1).
- Закон РСФСР "О центральном банке РСФСР (банк России) " от 2 декабря 1990 года № 394 - 1.
Самым значительным результатом реформы банковской системы стало создание банков, впервые начавших действовать на принципах хозяйственного расчета. Такими банками стали акционерные, коммерческие и кооперативные банки.
В России на начало 1995 года насчитывалось более 2500 банков. Некоторые из них образовывались путем трансформации специализированных банков в акционерные коммерческие, например: Внешторгбанк РФ, Сбербанк РФ, Агропромбанк России.
Подавляющая часть новообразовавшихся банков России появились в результате отраслевой и межотраслевой интеграции, позволяющей перейти от дотаций в области финансирования предприятий к рынку инвестиций.
Экономическая и правовая ответственность за работу банка с клиентами полностью легла на учредителей и пайщиков банка. Сегодня коммерческие банки проводят финансовую политику по отношению к каждому конкретному предприятию. Банки учитывают перспективы развития предприятия. Инвестиционного проекта и дифференцируют режим финансирования в зависимости от кредитоспособности и прибыльности проекта.
Отношения между банками и клиентами сегодня носят договорной характер. Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно -расчетного обслуживания.
Коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций, и Центрального банка России, как главный банк страны образуют банковскую систему России. Для финансирования отдельных целевых, региональных и иных программ создаются банки (банки развития) в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами России.
В настоящее время в России образовалась двухуровневая банковская система:
- первый уровень: Центральный банк России;
- второй уровень: а) коммерческие банки; б) иные кредитные учреждения.
Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.
На протяжении ряда лет развитие банковского бизнеса сопровождается исследованиями сущности банковских услуг, влияния на них тенденций развития мировой экономики, экономик национальных государств, потенциальных потребностей клиентов и прочих факторов. Особую популярность эти исследования приобрели в работах зарубежных ученых.
Процесс развития новейшей теории банковских услуг в работах зарубежных авторов, где банковская услуга анализируется сквозь призму современных тенденций развития мирового хозяйства, можно разделить на три этапа:
Первый этап охватывает период с конца 60-х до начала 70-х годов, когда были опубликованы первые исследования, посвященные этой тематике, – это работы Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970), Х. Дугласа «Банковская политика в области кредитования» (1971), Х. Грубела «Теория международного банковского дела» (1977). В исследованиях этого периода анализируется влияние международной конкуренции в банковской сфере и интернационализации банковского бизнеса на банковские услуги.
Ко второму этапу развития теории банковских услуг (конец 80-х – начало 90-х гг.) относятся работы О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (1981), Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» (1986), А. Ленфалузи «Глобализация финансовых рынков» (1988), Ф. Дерека «Глобальная стратегия банков» (1990). В исследованиях этого периода впервые анализируется влияние тенденций глобализации, централизации, концентрации и интеграции банковского капитала на банковские услуги.
Начало третьему этапу развития теории банковских услуг положило подписание в 1992г. Маастрихтского Договора о создании Европейского Валютного союза и введения с января 1999г. единой европейской валюты евро. Это знаменательное событие способствовало развитию новой концепции банковского обслуживания клиента. Актуальность приобрела идея «финансового супермаркета», широкое распространение получили банковские электронные услуги, начались многочисленные слияния и поглощения. Данной проблеме посвящены работы П. Роуза «Банковский менеджмент, предоставление финансовых услуг» (1993), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг» (1993), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), Х. Дёрига «Универсальный банк – банк будущего» (1997).
Российские ученые рассматривают проблемы банковских услуг, во многом ориентируясь на западный опыт, уделяя при этом должное внимание российской специфике и истории. В этой связи необходимо выделить работы В.И. Букато, Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, Ю.В. Головина, Е.Ф. Жукова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, Ю.С. Масленченкова, В.Д. Михайлова, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М Сарчева, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др..
Анализ работ зарубежных и отечественных ученых позволили выработать позицию автора относительно роли и банковской услуги в процессе интеграции банка в МФС.
По нашему мнению банковская услуга интегрирующегося в МФС банка представляет собой результат интеграции, достигнутый благодаря проведению банковских операций, предполагающих вступление банка в экономические отношения с участниками МФС по поручению клиента в пользу последнего, за определенную плату. Каждая банковская услуга требует развития конкретных, вполне определенных экономических отношений между банком и участниками мировой финансовой системы. В зависимости от вида банковской услуги экономические отношения могут быть структурированы по видам участников МФС и видам банковских услуг.
Для успешной интеграции в мировую финансовую систему банку необходимо самому формировать спрос на банковские услуги, для чего целесообразно использовать маркетинговый подход при создании и реализации банковских услуг – концепцию «банковская услуга как товар». Эта концепция предполагает: развитие банковской услуги на трех уровнях: базовый ассортимент, текущий ассортимент, расширенные банковские услуги; анализ жизненного цикла банковской услуги, что позволит правильно планировать ассортимент банковских услуг и их рентабельность; формирование товарной политики, которая призвана обеспечить поддержание ассортимента и конкурентоспособности услуг на требуемом уровне, нахождение для банковских услуг оптимальных товарных ниш (сегментов), разработку и осуществление стратегии расширенных услуг; формирование спроса на новые банковские услуги; анализ конкурентоспособности и качества банковских услуг. Реализация банком концепции «банковская услуга как товар» повышает эффективность и прибыльность банковских услуг, улучшает структуру ассортимента банка, и, следовательно, делает сам банк более прибыльным, стабильным и конкурентоспособным на международном рынке.
Поскольку наиболее значительных результатов в интеграции в МФС достигли ведущие банки, мы считаем необходимым проанализировать тенденции развития ведущих банков мира и их опыт предоставления банковских услуг.
Анализ основных тенденций развития банковских услуг таких, как кардинальное изменение каналов сбыта банковских услуг в сторону их реализация при помощи электронных систем связи, стандартизация и сегментация услуг, увеличение значения консультационных, инвестиционных банковских услуг, услуг по сопровождению внешнеэкономической деятельности клиента, услуг на рынке ссудных капиталов позволяет сделать вывод, что банковская деятельность приобретает масштабный международный характер, и на первый план выходят международные банковские услуги.
Проведенный анализ международных банковских услуг ведущих иностранных банков показал, что некоторые услуги банк может предоставлять на начальном этапе интеграции в мировую финансовую систему, поскольку это не требует организации сложных экономических отношений с большим количеством участников МФС. Более сложные услуги, которые предполагают наличие развитых многосторонних экономических отношений между банком и другими участниками МФС, могут предоставлять банки, относящиеся к глобальным участникам МФС. В рамках исследуемой проблемы можно говорить об уровнях интеграции банка в МФС, определяемых конкретной группой предоставляемых международных банковских услуг и связанных с ними экономическими отношениями. В этой связи, на наш взгляд, целесообразно выделить четыре уровня интеграции банка в МФС: элементарный уровень (предоставление несложных международных расчетно-платежных банковских услуг, которые предполагают организацию экономических отношений, в основном, внутри банковского сектора мировой финансовой системы); начальный уровень (предоставление услуг 1-го уровня и услуг по финансированию внешнеторговых операций клиентов, выставление аккредитивов, участие в крупных проектах ведущих иностранных банков по предоставлению международных инвестиционных банковских услуг национальным клиентам, которые предполагает более сложные экономические отношения внутри банковского сектора МФС, экономические отношения с экспортными агентствами, иностранными партнерами клиентов); продвинутый уровень (предоставление услуг предыдущих уровней, плюс консультационных услуг по инвестированию на международных финансовых рынках, участие в проектах ведущих иностранных банков в качестве со-менеджеров независимо от национальной принадлежности потребителя услуг, что требует от банка установления отношений с иностранными банками по вопросам организации инвестиционных проектов для клиента, с инвесторами, с различными информационными агентствами, биржами, внебиржевыми участниками торговли финансовыми активами); глобальный уровень (предоставление всего спектра международных банковских услуг, который предполагает наличие самых разнообразных экономических отношений со многими участниками мировой финансовой системы).
Анализ международных банковских услуг российских банков показал, что российские банки не предоставляют всего перечня международных банковских услуг своим клиентам и, соответственно, экономические отношения с участниками мировой финансовой системы не развиты в полной мере. По классификации уровней интеграции банка в мировую финансовую систему российские банки относятся к первым двум уровням интеграции, которые предполагают предоставление несложных международных банковских услуг. В рамках этих уровней российские банки вступают в экономические отношения с иностранными банковскими структурами, с экспортными агентствами, иностранными партнерами клиентов и другими участниками мировой финансовой системы. Международные банковские услуги, характерные для более высоких уровней интеграции в МФС (организация выпуска и размещение акций, облигаций и других ценных, секьюритизация клиентских активов, организация еврооблигационных займов и синдицированных кредитов для своих клиентов в качестве лид-менеджеров), российские банки не предоставляют. Отсутствие данных услуг в ассортименте российских банков и большая их значимость для отечественного банковского дела определяет перспективы развития международных банковских услуг отечественных банков: предоставление услуг по развитию международных торговых операций клиентов; развитие международных инвестиционных банковских услуг; услуг по секьюритизации внешних валютных поступлений крупных экспортно-ориентированных компаний.
В этой связи необходимо выделение в организационной структуре российского банка подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входило бы координация деятельности на мировых рынках, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие, и установить новые связи с участниками мировой финансовой системы, и, таким образом, ускорить интеграцию отечественных банков в мировую финансовую систему.
Похожие рефераты:
- Банки и банковская услуга как результат интеграции банка в мировую финансовую систему
В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с...- Факторы, влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка
В современных условиях обеспечение устойчивости российских коммерческих банков приобретает ключевое значение. Их неустойчивое финансовое положение, с одной стороны, и необходимость расширения инвес...- Коммерческие банки в системе финансового контроля в сфере противодействия отмыванию преступных доходов
Отмывание капиталов становится глобальной проблемой, которая все в большей степени угрожает надежности мировой финансовой системы и политической стабильности демократических государств. Гло...- Банковская система РФ
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроиз-водства. Банки - это предприятия, присущие любой нормально функционирующ...- Банковская гарантия
Банковская гарантия — односторонняя сделка, содержащая обязательство одного лица - кредитной или страховой организации (гаранта), принятое им по просьбе другого лица (принципала), упл...
|
Дипломные работы 
